+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Названы главные преимущества будущей системы накопления на пенсию

Содержание

Плюсы и минусы накопительной части пенсии

Названы главные преимущества будущей системы накопления на пенсию

Каждый работающий человек хотя бы раз в жизни задумывался о своей будущей пенсии, о ее размере и о том, как ее можно увеличить. И здесь есть над чем задуматься, ведь чтобы в будущем получать достойную пенсию необходимо заранее позаботиться о ее формировании.

По нынешнему законодательству из страховых выплат, которые составляют 22% от официальной заработной платы 6% идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а вот остальные 16% формируют будущую пенсию самого работника.

Благодаря тому, что государство продлило до конца 2016 года право выбора пенсионных накоплений, у людей есть выбор как поступить с этими 16%. Из них формируется накопительная и страховая часть пенсии. Страховая часть пенсии составляет 10%.

Ей управляет либо Пенсионный Фонд России, либо Внешэкономбанк.

А вот оставшиеся 6% формируют накопительную (свободную) часть пенсии. Ее гражданин может вкладывать по своему усмотрению. Он может оставить ее в государственном пенсионном фонде, тогда она перейдет в страховую часть, размер которой в этом случае составит 16%.

Но также будущему пенсионеру предоставляется возможность вложить ее самостоятельно в различные компании, управляющие вложением накопительной части и негосударственные пенсионные фонды. Таким образом, человек сам распоряжается частью своей будущей пенсии.

При этом у накопительной части пенсии есть свои недостатки и преимущества.

Плюсы накопительной пенсии

  1. Свобода. Главным плюсом накопительной части пенсии является свобода выбора. Человек в праве сам распоряжаться 6% страховых отчислений и вкладывать их по своему усмотрению в любые негосударственные пенсионные организации или в государственный пенсионный фонд.

    Такой выбор не окончателен и будущий пенсионер в праве менять свой выбор, переводя свои средства из одной негосударственной пенсионной организации в какую-либо другую или в Пенсионный Фонд России и обратно.

  2. Возможность больших процентов прибыли.

    При выгодном вложении накопительной части своей будущей пенсии в НПФ работник может получить более высокий доход, нежели в государственном фонде.

    Это происходит за счет более высокой прибыли фондов от сделок с ценными бумагами, и если эти сделки оказываются выгодными, то соответственно и человек, вложивший свою свободную часть пенсии в этот фонд, получает большую прибыль.

  3. Наследование.

    При преждевременной кончине человека вся свободная часть пенсии достается по наследству его ближайшим родственникам – жене, детям, родителям. Если же таковых не имеется, то на нее могут претендовать более далекие родственники.

    Но есть отличие наследования этой части пенсии и наследования по завещанию – ни при каких условиях она не может быть унаследована третьими лицами.

  4. Застрахованность. Вкладывая часть своей будущей пенсии в негосударственную пенсионную финансовую организацию человек рискует.

    Если эта организация неправильно вложит деньги и понесет убытки, то максимум, что потеряет вкладчик это дивиденды, сами же шесть процентов останутся на прежнем уровне.

  5. Дополнительное увеличение пенсии. Благодаря программе софинансирования у людей есть возможность увеличения своей накопительной части, путем привлечения дополнительных денежных средств. Другими словами, каждый может положить в пенсионный фонд деньги помимо накопительной части пенсии, тем самым увеличив ее.

Минусы накопительной пенсии

  1. Большие риски. Если эта часть пенсии гражданина остается в государственном фонде, то он получает невысокую прибыль при этом. При вложении же в негосударственный пенсионный фонд он рискует больше. Так как может не получить вообще никакой прибыли, если фонд понесет убытки при инвестировании денежных средств вкладчиков.

  2. Мошенничество. При вложении средств в негосударственные пенсионные фонды человек берет на себя все риски. Бывает, что среди негосударственных фондов попадаются и мошенники, при этом вкладчик может потерять всю свою часть накопительной пенсии.
  3. Страховые риски.

    Желая застраховать свои риски при вложении части пенсии в негосударственную пенсионную финансовую организацию человек может увеличить страховые резервы, что в свою очередь требует дополнительных расходов.

  4. Лишение прибыли. При вложении своей свободной части пенсии в негосударственный фонд работник заключает с ним договор.

    При этом, зачастую, если есть необходимость расторгнуть этот договор раньше окончания его действия, человек может потерять всю прибыли, накопленную в этом фонде до этого момента.

  5. Комиссия.

    При получении прибыли от вложения своей накопительной части в негосударственную пенсионную организацию с будущего пенсионера вычитается комиссия за услуги фонда. Таким образом, при высокой инфляции и невысоких прибылях фонда человек может вообще остаться без прибыли.

Выводы

Накопительная часть пенсии имеет как недостатки и преимущества. Ее формированием надо заниматься и вкладывать ее с умом, тогда будущая пенсия будет выше. Но, к сожалению, многие не знают о плюсах накопительной части пенсии и оставляет ее без внимания.

Дополнительная интересная информация в следующем видео:

Источник: https://plusiminusi.ru/plyusy-i-minusy-nakopitelnoj-pensii/

Что лучше, НПФ или ПФР: в чем разница, плюсы и минусы

Названы главные преимущества будущей системы накопления на пенсию

С каждым годом растет число россиян, предпочитающих держать пенсионные накопления в НПФ.

На начало 2018 года стоимость активов ПФР в рублях составляла 1,8 трл, на счетах НПФ на тот же период находилось 2,4 трл. рублей.

В сентябре 2018 сумма средств клиентов негосударственных ПФ возросла до 3,6 трл. рублей. Кому и куда доверить сбережения – в ПФР или НПФ, необходимо решать каждому будущему пенсионеру.

Структура пенсионных отчислений

Согласно букве закона, пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной, соответственно, 16% и 6% от всей суммы. Страховая составляющая хранится только во Внешэкономбанке (ПФР) и идёт на выплату пенсий тем, кто достиг определенного возраста.

Предполагается, что вторая, накопительная часть, станет объектом инвестирования и будет приносить в будущем прибыль вкладчику.

Помимо этого, любой гражданин может формировать будущую накопительную часть самостоятельно, для чего делать добровольные отчисления в выбранную организацию.

В чем разница страховой и накопительной пенсий, посмотрите на картинке:

Важно! В 2014 году Госдума приняла проект о моратории, или заморозке накопительной пенсии. На сегодняшний день пенсионные отчисления работодателей полностью идут на формирование страховой части пенсии.

Как определить, что лучше – НПФ или ПФР?

И государственный, и частный пенсионный фонд имеют схожие задачи: аккумулировать и управлять вкладами граждан, снижать риски обесценивания денежной массы, обеспечить доходность по вкладам.

На первый взглядв чем разница, не совсем очевидна, к тому же у каждой структуры есть свои достоинства и недостатки.

Поэтому у будущих получателей пенсии возникает вопрос – куда доверить свои сбережения?

ПФР или НПФ? Краткий обзор смотрите в видео:

Преимущества и минусы ПФР

Посмотрите сравнительный анализ доходности портфелей ВЭБ за последние годы:

ПФР, или Пенсионный Фонд России, занимается сбором отчислений, выплаченных работодателями, размещением их на счетах, распределением средств. ПФ – государственная структура, реализующая социальную программу по выплате материнского капитала, по соцвыплатам инвалидам и участникам ВОВ, прочим категориям граждан.

К преимуществам Пенсионного фонда РФ относятся:

  • Безопасность и надёжность. Структура не может стать банкротом, или потерять лицензию.
  • Гарантия индексации средств с учётом инфляции путем вложения в государственные облигации. По данным Центробанка, средняя доходность ПФ составляет 7% в год.
  • Отсутствие налогообложения накопленных средств.

Главные недостатки системы – низкая доходность по сравнению с НПФ и трудности с наследованием капитала.

Плюсы и минусы НПФ

НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход.

Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными.

К преимуществам негосударственных фондов относятся:

  • Жёсткий контроль со стороны государства.
  • Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
  • Возможность установления долей наследования на договорной основе.
  • Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
  • Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
  • Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
  • Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
  • Высокая сумма вознаграждения.

Какой процент доходности у ПФР и НПФ?  Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.

Куда инвестируют средства НПФ, смотрите на картинке:

Основные минусы НПФ:

  • Риск банкротства и потери инвестиционного дохода.
  • Высокие требования ЦБ к данному сектору экономики, в результате нарушений организация рискует потерять лицензию.

Важно! Выбирая негосударственный ПФ, нужно проверить, входит ли он в реестр фондов-участников.

Что выбрать и как перейти?

По умолчанию, все пенсионные взносы перечисляются в ВЭБ. Если вкладчика все устраивает, его капитал будет хранится в ПФР до выхода на пенсию.

Если же налогоплательщик желает, чтобы его накопительная часть пенсии приносила доходы, ему нужно выйти из категории “молчунов”, и уведомить об этом управляющую компанию, после чего определиться с выбором НПФ. При этом нужно учесть следующие критерии:

  • Финансовые показатели: прибыльность, сумму активов, составляющих имущество фонда, прирост накоплений. Нужно обращать внимание, какой процент доходности сохраняется на протяжении 5 последних лет.
  • Длительность нахождения на рынке.
  • Присутствие крупных акционеров.
  • Положительные отзывы в СМИ или отсутствие отрицательных.
  • Прозрачность информации и качество сервисного обслуживания, в том числе онлайн.

Об уровне фонда говорит его рейтинг. Самый высокий показатель – класс А, который имеет подкатегории. Фонды, имеющие рейтинг ААА – самые надёжные. Прочие помечаются буквами B, C, D, E.

На картинке – образец заявления о переходе из ПФР в НПФ:

В случае отзыва лицензии у негосударственного фонда, его активы в течение 3 месяцев переводятся в ПФР. Если вкладчики желают сохранить накопленные деньги, их следует перевести в другой НПФ, о чем уведомить подачей заявления. В этом случае сохранится основная часть сбережений, а инвестиционное вознаграждение рассчитывается по результатам реализации активов НПФ.

О том, как перевести накопления в НПФ, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

Чтобы определить, что лучше ПФР или НПФ Сбербанка, самого крупного НПФ Российской Федерации, и где выгоднее держать пенсионные накопления, рассмотрим таблицу:

Показатели на 01.01.2018ПФРНПФ Сбербанка
Пенсионные накопления, млрд. руб1800469,7
Количество участников, млн.человек1536,82
Доходность накоплений, %8,68,7
Срок присутствия на рынкеС 1987С 1995 года.

Получается, что у каждой структуры есть свои плюсы и минусы. Решать, где лучше держать пенсионные накопления, придется каждому гражданину России лично самому. Для этого желательно освоить азы финансовой грамоты и следить за рейтингом организаций, от которых зависит будущее.

НПФ за 2017 год представлен в видео:

(3 2,33 из 5)
Загрузка…

Источник: https://PensioVed.ru/npf/chto-luchshe-npf-ili-pfr

Негосударственные пенсионные фонды: преимущества и недостатки

Названы главные преимущества будущей системы накопления на пенсию
31.03.2014 20 105 11 Время на чтение: 16 мин.

:

Я уже писал о том, что представляют собой негосударственные пенсионные фонды, какие они могут быть и по какому принципу работают, а сегодня хочу рассмотреть основные преимущества и недостатки НПФ, их плюсы и минусы, которые, как известно, есть у каждого финансового инструмента для инвестирования, заработка или даже просто сохранения сбережений.

Негосударственные пенсионные фонды появились на территории стран постсоветского пространства не так давно, численность как самих фондов, так и их вкладчиков растет. В то же время, сверхпопулярностью они еще не пользуются.

Многие люди даже и не знают о существовании НПФ, а если и знают, то относятся к ним с большим недоверием. Все это, прежде всего, связано с недостатком информации.

Поэтому предлагаю всем восполнить этот информационный пробел и рассмотреть основные плюсы и минусы негосударственных пенсионных фондов. Начнем с плюсов.

Негосударственные пенсионные фонды: преимущества

1. Возможность человека влиять на будущий размер своих пенсионных выплат.

 Пожалуй, самое главное преимущество НПФ — возможность самостоятельно, сопоставив свои потребности и возможности, определить, какие выплаты вкладчик будете получать из фонда.

То есть, по сути, человек может сам определить размер взносов, которые он будет выплачивать фонду и, соответственно, размер своей будущей пенсии. Государственные пенсионные программы такой возможности не предусматривают.

2. Возможность получать пенсию из нескольких источников. Своего рода диверсификация источников пассивного дохода, что, непременно, окажет положительное влияние на состояние личных финансов.

Участие даже в одном негосударственном пенсионном фонде дает возможность получать две пенсии: государственную и собственную.

Также любой человек может участвовать сразу в нескольких НПФ, что еще сильнее диверсифицирует источники получения пенсии.

3. Защита от неблагоприятных государственных пенсионных реформ. В нынешнее время никак нельзя быть уверенным в том, что будет даже через 5 лет, не говоря уже про 10, 20, 30, 40 лет.

Сейчас в разных странах проводятся всевозможные пенсионные реформы, которые в большинстве случаев ужесточают условия выхода на пенсию и уменьшают размеры пенсионных выплат в сравнении с реальной инфляцией.

Поэтому никогда нельзя точно утверждать, какую государственную пенсию вы будете получать через десятки лет, будете ли вы получать ее вообще, и на покрытие каких затрат ее будет хватать. Преимущества негосударственных пенсионных фондов в том, что, как минимум, размер пенсии и год начала выплат можно довольно точно спрогнозировать.

4. Государственное регулирование деятельности НПФ. Все негосударственные пенсионные фонды обязаны соблюдать действующее законодательство страны, иметь все необходимые разрешительные документы для ведения своей деятельности и являются подотчетными государству. Это выступает одним из факторов надежности, снижающих риски вложения средств в НПФ.

5. Налоговые льготы. Одним из преимуществ негосударственных пенсионных фондов являются льготы при налогообложении, причем, не только для непосредственных участников фонда, но и для работодателей, отчисляющих туда взносы.

Сумма взносов в НПФ, как правило, исключается из налогооблагаемого дохода вкладчика и работодателя.

Более точную информацию о налоговых льготах участников негосударственных пенсионных фондов нужно изучать в актуальном налоговом законодательстве страны.

6. Прозрачность деятельности фонда. Как правило, вкладчики НПФ имеют доступ к информации по своим личным счетам. Администратор фонда ежегодно предоставляет всем участникам сведения о том, сколько взносов внес вкладчик, сколько выплат он получил, какая инвестиционная прибыль ему начислена и т.д.

7. Инвестиции только в высоконадежные активы. Негосударственный пенсионный фонд инвестирует капитал только в самые надежные финансовые инструменты, перечень которых определен на законодательном уровне, что минимизирует риски их частичной, а, тем более, полной потери.

8. Раздельное хранение, учет и использование активов фонда. НПФ ведет свою деятельность таким образом, что разные функции осуществляют разные финансовые институты, и это сокращает риски мошенничества.

Например, средства фонда хранятся на банковских счетах, инвестиционную деятельность ведет компания по управлению активами, а учет и распределение прибыли между вкладчиками и выплаты вкладчикам осуществляет администратор фонда.

При этом каждая из этих структур подотчетна государству и его контролирующим органам.

9. Пенсионные накопления передаются по наследству. Пенсионные накопления вкладчиков НПФ переходят по наследству, что является неоспоримым преимуществом негосударственных пенсионных фондов перед государственным. Так что, в случае непредвиденной смерти участника фонда, его пенсионные сбережения не присвоит себе государство или сам фонд, а получат наследники.

10. Возможность перевести средства из одного НПФ в другой или в ПФ государства.  Законодательство о НПФ во многих странах предусматривает такую возможность.

То есть, в случае возникновения каких-то проблем или опасений, касающихся перспектив развития фонда, вкладчик может перевести свои взносы из одного негосударственного фонда в другой или же в государственный пенсионный фонд на условиях, оговоренных в пенсионном контракте.

Это были основные преимущества негосударственных пенсионных фондов. Но, как известно, всегда есть и обратная сторона медали. Теперь давайте рассмотрим основные недостатки НПФ.

Негосударственные пенсионные фонды: недостатки

1. Слишком долгое ожидание в нестабильной ситуации. Пожалуй, главным минусом НПФ является то, что вносить туда деньги нужно сразу, а вот выплат ожидать через десятки лет.

На мой взгляд, это слишком туманные перспективы, особенно с учетом нынешней нестабильной экономической ситуации. Другими словами, планировать сейчас что-либо на много лет вперед не только невозможно, но и даже опасно, когда речь идет о личных финансах.

И такой длительный срок ожидания выплат — очень существенный недостаток.

2. Слишком маленькая инвестиционная доходность. Процент прироста капитала в негосударственном пенсионном фонде, как правило, очень мал (в среднем он составляет около 10% в год).

Во многих случаях это даже меньше, чем доходность банковских вкладов, которые можно размещать на гораздо более короткие периоды, что безопаснее.

Таким образом, начисляемый доход вкладчика НПФ может даже не покрывать официальный, а, тем более, реальный уровень инфляции, что делает участие в таком фонде просто экономически невыгодным.

3. Невозможность изъять накопленный капитал раньше установленного срока. Досрочно получить выплату из НПФ можно только в определенных случаях, таких, как смерть (получают наследники), инвалидность, тяжелое состояние здоровья или переезд в другую страну на ПМЖ.

В других случаях изъять свой капитал из фонда нельзя, либо же можно, но без начисленной прибыли (что существенно обесценивает деньги ввиду инфляции).

А многие другие инструменты для инвестирования предусматривают вариант досрочного вывода, к примеру, открытые паевые инвестиционные фонды дают возможность в любой момент продать свой пай и получить его реальную стоимость на текущий момент.

4. Создание пенсионных накоплений только в национальной валюте.

 Как известно, многие люди не доверяют денежным единицам своей страны и для повышения надежности предпочитают хранить сбережения в иностранной валюте.

Важным недостатком негосударственных пенсионных фондов является невозможность создания пенсионных накоплений в инвалюте. При этом никакие поправки и индексации в случае существенной девальвации нацвалюты тоже не предусмотрены.

5. Штрафы за просрочку внесения платежей в фонд. Подписывая контракт с негосударственным пенсионным фондом, вкладчик обязуется вносить в него регулярные платежи по заранее определенной схеме на протяжении многих лет.

Сроки внесения платежей здесь обычно определены не так четко, как, например, в кредитном договоре, но определенные временные рамки все же предусмотрены. У любого человека могут возникнуть временные финансовые трудности, которые не позволят ему внести платежи своевременно.

В таком случае, согласно договору, фонд может начислять вкладчику штрафные санкции, и чем больше будет просрочек, чем длительнее они будут, тем больше вкладчик потеряет.

То есть, в НПФ вкладчик обязан регулярно уплачивать взносы, независимо от наличия источников дохода и финансового положения, в то время, как в государственный пенсионный фонд взносы уплачиваются, только когда есть основания для их взимания, например, заработная плата.

6. Уровень доходности НПФ не гарантирован. В большинстве случаев вкладчик фонда не может точно быть уверен в том, какой доход ему будет начисляться и, соответственно, какой размер выплат он в итоге будет получать.

Все это лишь ориентировочные цифры.

Следует отметить, что в отдельные периоды НПФ может сработать и в убыток, однако, как правило, законодательством устанавливается, что распределять убытки на своих вкладчиков фонд не может, в такие периоды просто устанавливается нулевая доходность.

7. Комиссия за управление активами. За управление капиталом вкладчиков, НПФ, как и любой инвестиционный фонд, взимает оговоренную в договоре комиссию. Размер комиссии, как правило, небольшой, но все равно она будет списываться с личного счета, что не очень приятно.

8. Вкладчик не может влиять на то, куда будут вложены его средства. Негосударственные пенсионные фонды инвестируют собранные взносы по своему усмотрению, на что участники не могут оказывать никакого влияния.

Кроме того, они даже, как правило, не могут точно отследить, куда именно вложены их деньги.

В принципе, это обычная практика многих инвестиционных фондов, но для частного инвестора, хорошо разбирающегося в инструментах финансовых рынков, это является существенным недостатком, поскольку сам бы он, возможно, смог распределить эти деньги более выгодно.

9. Налогообложение дохода. При уплате взносов в НПФ, как я уже писал, вкладчик получает налоговые льготы, а вот при получении выплат, как правило, обязан заплатить налог с инвестиционного дохода, начисленного в результате операций с его капиталом. То есть, какую-то часто своего дохода, он обязательно потеряет.

10. Перспектива неблагоприятных изменений в законодательстве. Закончить разговор о недостатках негосударственных пенсионных фондов я хочу примерно тем же, с чего я его начал.

На протяжении долгих лет в законодательной базе страны могут произойти какие угодно изменения, которые найдут негативное отражение на состоянии пенсионных накоплений вкладчика НПФ, их доходности и размере выплат. К примеру, увеличатся ставки налогов с дохода, будут установлены определенные ограничения на выплаты или что-то еще.

Повторяю, что на такой длительный период планировать что-либо очень сложно, а в трудные для страны экономические периоды правительство вполне может пойти на непопулярные меры, которые существенно ударят по карману людей, в том числе и вкладчиков НПФ.

Я озвучил вам основные преимущества и недостатки, плюсы и минусы негосударственных пенсионных фондов, стараясь быть максимально объективным. Что из них более весомо, стоит ли становиться участником НПФ — решать вам. Анализируйте все плюсы и минусы НПФ через призму действующего законодательства вашей страны, условий деятельности ваших фондов и вашей личной финансовой ситуации.

Источник: https://fingeniy.com/negosudarstvennye-pensionnye-fondy-preimushhestva-i-nedostatki/

Как устроена пенсионная система

Названы главные преимущества будущей системы накопления на пенсию

Достигнув преклонного возраста, человек обычно отправляется на заслуженный отдых и получает пенсию. Для подавляющего большинства людей пенсия — основной источник дохода в старости. В разных странах пенсия формируется по-разному.

Накопительная пенсия

Эта система противоположна распределительной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.

Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.

Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.

Смешанная пенсия

Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.

Какая пенсионная система в России?

В России была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002 по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счет человека.

Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии. Так формировались личные пенсионные накопления.

Но со временем разрыв между взносами, которые делают работодатели, и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался. И с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей ее не пополняют — все идет в «общий котел» ПФР. Таким образом, пенсионная система снова стала распределительной.

При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета.

Кроме того, владельцы пенсионных накоплений могут сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека.

По закону, можно перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР. У ПФР есть несколько уполномоченных управляющих компаний (УК), которые предлагают разные инвестиционные стратегии. Можно выбрать любую из них.

Подробнее о том, как устроена пенсионная система, вы можете прочитать здесь.

Какой будет моя пенсия?

Если вы родились в 1966 году и раньше и самостоятельно не вступили в программу государственного софинансирования пенсий, то вся ваша пенсия будет только страховой.

Если же вы родились в 1967 году или позже и до 2014 года успели хотя бы немного поработать, то ваша будущая государственная пенсия складывается из двух частей — страховой и накопительной.

Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и заработка. Ее рассчитывает и назначает Пенсионный фонд России (ПФР), когда вы выходите на пенсию. Для расчета используют пенсионные баллы — за каждый год работы вам начисляют определенное количество баллов. От того, какая сумма баллов у вас наберется к моменту выхода на пенсию, и будет зависеть размер страховой части пенсии.

Вторая часть — накопительная — зависит от того, какую сумму взносов на ваш индивидуальный пенсионный счет успел перечислить работодатель и сколько денег вы сами на него внесли. А также от того, насколько успешно фонд или УК инвестируют ваши деньги.

Если вас не устраивает размер инвестиционного дохода, который заработал ваш фонд или УК, вы можете перевести свои пенсионные накопления: из ПФР в НПФ или обратно, а также из одного НПФ в другой. Точно так же можно поменять управляющую компанию, оставшись в Пенсионном фонде России. Как это сделать без потерь, читайте в тексте о смене пенсионного фонда.

Подробнее о том, как формируется пенсия, можно прочитать на сайте ПФР.

Также на сайте ПФР есть специальный калькулятор, где можно прикинуть, какая пенсия у вас будет.

Источник: https://fincult.info/article/kak-ustroena-pensionnaya-sistema/

Россиянам предложено копить на пенсию по новой системе

Названы главные преимущества будущей системы накопления на пенсию

Откладывать деньги на старость в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) станет проще и выгоднее, предполагают разработчики новой накопительной системы. Так, может быть установлен налоговый вычет по НДФЛ на взносы до шести процентов от зарплаты.

 Чтобы стать участником системы гражданину достаточно будет написать заявление лично или поручить это работодателю, для которого также предусмотрены стимулирующие льготы.

 При этом государство будет нести ответственность за сбережения россиян, в том числе и по ранее замороженным накоплениям в НПФ, которые можно будет перенаправить в любой понравившийся фонд.

Как сообщает “Парламентская газета”, если у НПФ отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов полностью покроет всю сумму накоплений за время участия гражданина в новой пенсионной накопительной системе, которая получила название «гарантированный пенсионный план» (ГПП). Законопроект, регламентирующий все нюансы ГПП, скоро появится на федеральном портале проектов правовых актов, но в Госдуме и Совете Федерации инициатива уже сейчас получила неоднозначное толкование.

Хочешь копи, хочешь забирай

Уже на следующей неделе россияне узнают, каким образом Правительство собирается «пристроить» 4,6 триллиона рублей пенсионных накоплений, замороженных в негосударственных пенсионных фондах с 2014 года.

«Публичное обсуждение концепции завершилось 30 сентября и у нас есть время собрать все поступившие предложения и разместить их на портале.

На следующей неделе здесь же будет опубликован и текст законопроекта», — пояснили в Минфине.

И хотя официально документ ещё не представлен, его уже поддержал Центробанк, а источники различных СМИ поспешили сообщить подробности, которые, впрочем, мало отличаются от параметров системы, уже озвученных ранее 6 сентября замминистра финансов Алексеем Моисеевым.

Но если сравнивать с прежней концепцией индивидуального пенсионного капитала, которая предусматривала добровольно-принудительную автоподписку на накопительную пенсию, то следует признать, что предлагаемый продукт стал более социально направленным, так как предполагает исключительно добровольное участие. Гражданам даётся возможность за счёт личных взносов с зарплат копить на будущую пенсию в НПФ, отчисляя туда столько, сколько захотят сами. При этом они могут приостанавливать уплату взносов, но не более чем на пять лет в общей сложности.

Стать участником ГПП можно будет двумя способами — подав заявление на портале госуслуг или поручив работодателю «вписать в систему» через оператора.

Пенсионный договор будет считаться заключённым только после первого взноса гражданина, который в течение шести месяцев имеет право передумать и забрав все перечисленные средства.

Система ГПП также позволяет досрочно отозвать все выплаты в случае, если участник системы тяжело заболел.

Ну, и главное — тема сохранности пенсионных накоплений. Её гарантирует Агентство по страхованию вкладов, которое обязуется покрывать всю сумму поступивших от гражданина взносов за время участия в системе ГПП, если у НПФ по каким-то причинам отзовут лицензию.

Доходность должна быть гарантированной

Не менее важно, считает глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков («Справедливая Россия»), законодательно закрепить механизм индексации средств ГПП на величину инфляции, чтобы не отбить охоту у граждан участвовать в предложенной системе накоплений.

«Хотя стимулирующий механизм инициатива предусматривает: граждане смогут отчислять от зарплаты до шести процентов и не платить подоходный налог, а компании получат возможность добавлять к накоплениям от себя и эта сумма будет учитываться, как издержки, и не облагаться налогом на прибыль, — уточнил Аксаков. — Думаю, и государство должно участвовать в процессе и какую-то определённую сумму доначислять, чтобы у граждан было больше стимулов копить».

По мнению парламентария, государство от ГПП только выиграет, «потому что это длинный ресурс, который можно направить на инвестирование в разные проекты и получить серьёзный выхлоп в виде налогов». «То есть поддержка граждан превратится в дополнительные налоговые поступления», — отметил Аксаков.

Глава комитета при этом признал необходимость принять дополнительные требования к кредитным организациям, где эти средства аккумулируются.

Нужно продумать, как уберечь эти накопления от обесценивания. Если граждане будут бояться этого, они не станут отчислять туда деньги с зарплат.

При оценке ГПП приоритетное значение также имеет доходность средств, которые россияне станут отчислять в НПФ. «Нужно продумать, как уберечь эти накопления от обесценивания. Если граждане будут бояться этого, они не станут отчислять туда деньги с зарплат», — добавил он.

Повысить доходность, по словам Аксакова, можно, соединив механизмы индивидуального инвестиционного счёта (способ инвестирования, который появился в России в 2015 году), который предусматривает возврат 13 процентов НДФЛ при инвестировании, но не более 52 тысяч рублей в год.

Работоспособность сомнительна, но что-то нужно делать

Тему доходности ранее поднимала и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко , но в несколько ином ракурсе. Комментируя РИА «Новости» законопроект о гарантированном пенсионном продукте, председатель палаты регионов заметила, что у россиян нет достаточных доходов для того, чтобы законопроект заработал в полной мере.

По её мнению, практика увеличения пенсии за счёт личных накоплений распространена в мире, но сомнительно, что её введение в России своевременно. «На мой взгляд, сейчас значительная часть населения имеет доходы, из которых им просто нечего выделять на увеличение пенсионного обеспечения в будущем», — сказала спикер.

Матвиенко подчеркнула — сказанное не означает, что она выступает против совершенствования пенсионной системы и регулирующих её законов.

Однако, считает она, в этом направлении необходимо делать продуманные и взвешенные шаги с учётом российских реалий.

Также председатель Совфеда обратила внимание на то, что граждане могут не понять механизмов формирования и начисления пенсии, так как «постоянные изменения в этой сфере их окончательно запутали».

Если инициатива Минфина получит развитие, необходимо создать принципы, обеспечивающие сохранность пенсионных накоплений: добровольность, налоговые преференции, гарантии и ответственность государства, заключила Матвиенко.

Сомнения по поводу работоспособности предложенной накопительной системы «Парламентской газете» высказал и председатель думского Комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов (ЛДПР).

 Он отметил, что «накачивание» ранее НПФ деньгами привели к тому, что нынешняя система находится в разбалансированном состоянии.

Для жизнеспособности предложенной модели в таких условиях должна быть уверенность в гарантии и стабильности, подчеркнул депутат.

«Я не думаю, что инициатива у граждан, при всей той ситуации, которая складывается с пенсиями в России, будет пользоваться популярностью. Сегодня гражданам ничего не мешает формировать будущую пенсию, открывая счёт в банке и аккумулируя средства на этом счёте», — заключил Нилов.

Справка

В 2002 году в соответствии с нормами Закона №173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» в стране появились страховая и накопительная пенсии.

С тех пор каждый работодатель ежемесячно отчисляет в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) 22 процента из зарплаты своих сотрудников, из которых ранее 16 процентов шли на страховую часть пенсии, а шесть — на накопительную.

При этом россияне получили возможность самостоятельно распоряжаться своими пенсионными накоплениями и влиять на размер будущей пенсии.

Эти шесть процентов граждане могли переводить в НПФ, которые должны были вкладывать их в высокодоходные финансовые инструменты, зарабатывая на привлечённом капитале проценты для своих клиентов. В 2014 года все эти накопления в НПФ были заморожены. В настоящее время все 22 процента пенсионных отчислений идут в ПФР.

Источник: https://astv.ru/news/mir/2019-10-27-rossiyanam-predlozheno-kopit-na-pensiyu-po-novoj-sisteme

Плюсы новой системы пенсионных накоплений назвал экономист

Названы главные преимущества будущей системы накопления на пенсию

Предложенный Минфином вариант системы добровольных пенсионных накоплений на смену ИПК обладает определенным потенциалом, который можно и нужно использовать, считает ведущий эксперт Центра политических технологий, экономист Никита Масленников. Среди плюсов нового продукта выделяются возможные налоговые льготы для бизнеса и граждан.

Вариант системы добровольных пенсионных накоплений

В Пенсионном фонде России поддержали вариант системы добровольных пенсионных накоплений, которую ранее анонсировали в Минфине.

Законопроект о новой системе пенсионных накоплений под рабочим названием «о гарантированном пенсионном продукте» Минфин России уже отправил на согласование в Минтруд.

В ПФР новый проект еще официально не поступал, но там уже оценили возможные преимущества от его внедрения.

Новый проект позволит повысить пенсионные права людей, заявил РИА Новости председатель правления ПФР Антон Дроздов.

Среди плюсов он выделяет добровольность участия, возможность использовать уже сформированные пенсионные накопления и включение средств в действующую систему гарантирования выплат через АСВ, как в случае с банковскими вкладами или обязательными пенсионными накоплениями. Эксперты также обращают внимание на налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для граждан.

«Ранее в Центробанке заявили, что не видят готовности внедрять систему ИПК, поэтому предлагают сосредоточиться на совершенствовании нынешней системы. Такое решение, верояно, связано с политическими ограничениями.

Совсем недавно провели повышение пенсионного возраста, а вопросы по пенсионной системе остались нерешенными.

Малопонятная и плохо разъясненная система индивидуального пенсионного капитала в обязательном порядке могла быть плохо встречена.

Если уже не получается обязательная система, то можно сосредоточиться на оптимизации добровольных систем.

Тем более, мы видим на рынке определенный тренд, когда люди начинают активнее обращать внимание на финансовые инструменты и использовать их для сохранения и накопления средств.

За прошлый год количество средств физических лиц, инвестирующих в ценные бумаги, в том числе через ИИС и прочие инструменты, выросло ровно вдвое. Внесенные ими средства перевалили за два триллиона рублей.

Для сравнения в обязательной пенсионной накопительной системе сейчас сосредоточено 4,3 триллиона рублей, а в добровольной от 1,2 до 1,4 триллиона рублей пенсионных резервов. Тренд наглядно показывает, что у добровольной системы есть определенный потенциал, поэтому его можно и нужно использовать», – комментирует эксперт ФБА «Экономика сегодня».

Гарантии сохранности накоплений и налоговые льготы

В самом министерстве финансов подчеркивают, что «гарантированный пенсионный продукт» придет на смену ИПК, от которого принято решение отказаться.

Основными чертами нового продукта являются исключительно добровольный порядок присоединения к системе, налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для граждан, регистрация накопительных счетов центральным администратором, а также гарантирование на уровне государства сохранности долгосрочных пенсионных накоплений.

Вопрос пенсионных отчислений остаются весьма запутанными для большей части граждан, накануне обратил внимание доцент факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алисен Алисенов.

На этом фоне ожидать какой-то активности от граждан при подключении к системе пенсионного страхования можно только в том случае, если она окажется сбалансированной, то есть будут проработаны налоговые вычеты в достаточном объеме и закреплены гарантии сохранности накоплений. Еще один важный пункт с ростом реальных доходов населения.

«В ближайшем будущем на фоне снижения доходности по вкладам, люди продолжат искать возможности зарабатывать больше, поэтому при эффективных финансовых показателях добровольная пенсионная система имеет определенные шансы на реализацию. Но здесь нужно выполнить ряд условий. Если участие добровольное, то отчисления должны быть частной собственностью гражданина, чтобы никто их не мог морозить.

Все модели передачи накоплений по наследству, возможность их снимать и использовать для своих насущных нужд – все это должно быть четко прописано в законопроекте.

Стоит также подумать о том, чтобы перечислить средства из обязательной системы в «гарантированный пенсионный продукт» как стартовый капитал.

Предварительно вопрос предстоит проработать с точки зрения юридической техники», – считает Масленников.

Еще один момент, волнующий граждан, связан с переходом из одного пенсионного фонда в другой. По мнению экономиста, разработчики нового продукта должны озаботиться, чтобы инвестиционный доход сохранялся при переходах между НПФ.

Но самый принципиальный вопрос касается налоговых льгот для гражданина и работодателя. Здесь возникает возможность софиансирования и финансово-материальная мотивация для развития корпоративных пенсионных систем.

Схема налогового стимулирования гражданина по мнению эксперта, также должна быть более широкой, чем в системе ИПК.

Андрей Петров

Источник: https://rueconomics.ru/408690-plyusy-novoi-sistemy-pensionnykh-nakoplenii-nazval-ekonomist

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.