+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Содержание

Капитализация процентов на счете по вкладу: что это, пример расчета, насколько выгодно

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать — именно эта тема освещается в настоящей статье.

Капитализация вклада — что это?

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

  • Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
  • Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых — 30 тысяч рублей — будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
  • Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

Альфа-Карта от Альфа Банк

На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

  • Т — итоговая сумма вклада;
  • S — изначальная сумма;
  • N — банковская ставка.

Разбирая на примере:

  1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
  2. 1+12/100 = 1.12;
  3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
  4. 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок — например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем — вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых — итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты — единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.

Плюсы:

  • При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
  • Для тех, кто планирует собрать крупную сумму — в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, — вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.

Минусы:

  • Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет — это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
  • Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег — процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, — но также и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.

В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.

Популярные вклады с капитализацией от других банков.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией — и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам — до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.

Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:

Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года.

Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет.

Минимальная сумма для открытия вклада — 30 тысяч рублей.

Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Вклад «Сохраняй». Срок вклада — от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения — 1000 рублей. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре.

Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк.

Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

по теме

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход образовывается за счет начисляемых процентов, а максимизация прибыли заключается в процедуре капитализации процентов на счете.

Что такое капитализация процентов?

Под термином «капитализация процентов» подразумевается начисления процентов по действующим договорам вклада не только на сумму собственных денежных средств клиента, но и на начисленные за прошлые периоды проценты. То есть при ежемесячном начислении процентов каждый следующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.

Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль, полученная физическими лицами в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:

  • депозиты в рублях: процентная ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в периоде, за который будут начисляться данные проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
  • депозиты в иностранной валюте: процентная ставка не должна превышать 9% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2018 году установлена в размере 7,25 % (в период с 23 марта по 29 апреля).

Отличия от капитализации вкладов

Капитализация – суммирование начисляемых по вкладу процентов за определенный период с суммой собственных денежных средств физического лица, размещенной на банковском депозите.

Банки предлагают два варианты капитализации для депозитов физических лиц: капитализация процентов и капитализация вклада.

Основное отличие между данными видами банковских продуктов заключается в том, что при процедуре капитализации вклада проценты начисляются на сумму первоначально внесенных денежных средств по окончанию срока действия договора депозитного счета или сразу выплачиваются клиенту.

При капитализации процентов начисление процентов осуществляется ежемесячно на первоначально внесенные финансовые активы и начисленные за прошлые периоды проценты.

Капитализация вклада выгодна при пролонгации договора, так как на окончание срока действия договора на счете будут числиться собственные деньги и начисленные проценты, а капитализация осуществится на общую сумму.

Периодичность начисления процентов

Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.

Как начисляются проценты.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.

При начислении процентов без учета капитализации сумма предполагаемого дохода вычисляется по формуле:

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты

K – количество дней в году.

Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.

Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на процент, начисленный в прошлых периодах. Формула для расчета «сложных» процентов выглядит следующим образом:

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов

K – количество дней в году

n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.

Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых.

По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно.

В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.

Как правило, более точный результат достигается за счет подсчета капитализации по формуле простых процентов, так как в формуле сложных процентов не учитывается количество дней в месяце.

МесяцPItSp
1150001031127,40
215127,401028116,05
315243,451031129,46 1
415372,911030126,35
515499,261031131,64
630,90

Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу

Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.

В Сбербанке: на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете.

Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых).

Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время

Примечание! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.

В ВТБ-24: градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях.

Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%).

Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.

В других банках: в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения.

Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации).

Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.

Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.

Как выбрать вклад

  1. При выборе программы депозита изначально необходимо определить цели вложения и потребность в них. Если вкладчику нужно постоянно распоряжаться денежными средствами, начисленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только из основной части вложенных средств.

    Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный срок, то вклады с капитализацией процентов – оптимальная программа получения дополнительного дохода.

  2. Процентные ставки: чем выше сумма вклада и длительнее срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику.

    Максимальные ставки, как правило, предлагаются для депозитов с начислением процентов в конце срока. В данном случае максимальный доход будет получен при пролонгации договора.

  3. Безопасность: при выборе кредитного учреждения необходимо ознакомится с репутацией банка, а также наличием страхования средств Например, ПАО Сбербанк включен в реестр банков в Агентстве по страхованию вкладов. Предельный размер возмещения по каждому отдельно открытому вкладу – 1,4 млн. рублей.

В каких случаях это невыгодно?

При размещении средств на депозите с возможностью пользоваться ими гораздо выгоднее открытие вклада без капитализации с начислением процентов в конце срока – процентные ставки по таким программам более высоки.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Как любой банковский продукт депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на уже начисленные в прошлые периоды проценты;
  • Высокие процентные ставки при размещение большой суммы денежных средств на длительный срок.

Минусы:

  • Для получения максимального дохода следует выбирать вклад без возможности управления финансами;
  • При досрочном расторжении договора проценты по вкладам рассчитываются без учета капитализации.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/capitalizacia-procentov-na-schete-po-vklady/

10 вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

выгодных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году. В обзоре представлены лучшие на сегодня предложения из топ-10 банков по объему депозитов. Рассчитать доходность поможет онлайн калькулятор.

Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: например, раз в день, неделю, ежемесячно или ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает доход. Это еще называют «сложным процентом».

Подобные депозиты сегодня выбирают многие клиенты в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России. Причем, традиционно, все стараются убить сразу двух зайцев: и высокий доход получить, и вклад оформить в надежном банке.

Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны и составили рейтинг выгодных депозитов в рублях с капитализацией процентов.

Какие вклады с капитализацией самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 500 000 рублей и сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

ФК Открытие

Вклад «Надежный»

Процентная ставкаСуммаСрок
5,50%от 50 000367 дн

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

Газпромбанк

Вклад «Накопительный счет»

Процентная ставкаСуммаСрок
5,43%от 5 000от 1 дн

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено – Накопительный»

Процентная ставкаСуммаСрок
5,22%от 1 000 руб.1 год

Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Россельхозбанк

Вклад «Доходный»

Процентная ставкаСуммаСрок
5,18%от 3 000395 дн

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Выплата % ежемесячно.

Подробнее >>

ВТБ

Вклад «Время роста»

Процентная ставкаСуммаСрок
4,90%от 30 000380 дн

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Выплата % ежемесячно.

Подробнее >>

Промсвязьбанк

Вклад «Про запас»

Процентная ставкаСуммаСрок
4.75%от 500 000от 1 дн.

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

Сбербанк

Вклад «Сохраняй»

Процентная ставкаСуммаСрок
4,54%от 400 000366 – 730 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Альфа-Банк

Вклад «Победа+»

Процентная ставкаСуммаСрок
4.49%от 300 0001 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Выплата % ежемесячно.

Подробнее >>

ЮниКредит Банк

Вклад «Первоклассный»

Процентная ставкаСуммаСрок
4,39%от 15 0001 год

Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Выплата % ежемесячно.

Подробнее >>

 Райффайзенбанк

Вклад «Стабильный рост»

Процентная ставкаСуммаСрок
4,20%от 50 0001 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Калькулятор вкладов

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета. 

Калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

Что такое капитализация процентов по депозиту

Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

• Сумма: 100 000 рублей;
• Срок: 1 год (12 месяцев);
• Капитализация: не предусмотрена;
• Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

• Сумма: 100 000 рублей;
• Срок: 1 год (12 месяцев);
• Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
• Процентная ставка: 10 % годовых.

https://www.youtube.com/watch?v=_24b_FxXt6M

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Предварительные выводы

✓ Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».

✓ По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.

Ложка дегтя

Но не все так просто, как могло показаться. Дело в том, что некоторые банки намеренно устанавливают процентную ставку по вкладу с капитализацией несколько ниже, чем по стандартным депозитам. Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции.

Вывод: как выбрать выгодный вклад с капитализацией процентов

Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

 Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Отметим, что указанные выше условия и процентные ставки по вкладам физических лиц не являются публичной офертой, и не могут служить указанием для выбора определенного депозита.

Настоящий список не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости указанных банков. Редакция TOP-RF.

RU не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.

Источник: https://top-rf.ru/investitsii/49-vklady-s-kapitalizatsiej.html

Капитализация вклада – что это такое + советы по выбору вклада

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.