+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

3 ситуации, когда не нужно брать потребительский кредит

Содержание

Когда не стоит брать кредит | Разное про кредиты

3 ситуации, когда не нужно брать потребительский кредит

Сегодня взять кредит стало настолько просто, что некоторые входят в “транс” от таких легких денег, но расплата наступает довольно быстро — когда приходит черед платить по кредитным обязательствам. Да, кредиты, помогают развитию экономики если смотреть в глобальном масштабе, весь цивилизованный мир использует кредиты.

Если смотреть в личном плане, то кредиты зачастую помогают приобрести столь нужную именно сейчас вещь, например. Но брать кредиты нужно разумно, не стоит “шиковать” с их взятием и растратой, поскольку потом это может загнать вас в долговую яму и разочарование от этого будет длиться гораздо дольше чем радость от быстрых кредитных денег.

В этой статье будут рассмотрены ситуации когда не стоит брать кредит.

Кредит при неустойчивом финансовом положении

Если ваши заработки непостоянны или вы чувствуете что скоро можете потерять работу, то не стоит брать кредиты с длительным сроком погашения (несколько месяцев и больше).

Если в результате потери работы вы не сможете осуществлять платежи по кредиту в нужном объеме, то со стороны банка пойдут различные санкции за просрочку (двойная или тройная процентная ставка на сумму недоплаты и т.д.

) и, в результате, когда ваше финансовое положение восстановится и вы сможете снова платить по кредиту, окажется что вы должны будете выплатить банку уже гораздо большую сумму чем предполагалось.

Микрокредиты на долгий срок

Помните что так популярные в последнее время микрокредиты (микрозаймы), отличающиеся крайней простотой получения (оформляются за 10-15 минут, нужен только паспорт), также отличаются громадными процентными ставками по ним по сравнению со всеми другими видами кредитов. Назначение подобных кредитов — “перехватить” деньги до зарплаты, не более того. То есть максимальный срок, на который стоит брать подобные микрозаймы  — это месяц, в очень крайних случаях 2 месяца, иначе переплаты по таким кредитам будут просто огромны.

Есть еще один видов кредита, занимающий промежуточное положение между потребительскими кредитами и микрозаймами — это экспресс-кредиты.

Для их получения, также как и для микрозаймов, не нужно справки 2-НДФЛ, но проценты по ним ниже чем у микрозаймов, но выше чем у “нормальных” потребительских кредитах (требующих справки о доходах).

  Подобный кредит на стоит брать на сумму более полугода, иначе сумма переплаты по нему также превысит все мыслимые пределы.

Кредит на покупку сотового телефона

Престижный сотовый телефон в настоящее время стал для многих неким “идолом” для поклонения, придающим им важность в обществе.

Подобные люди часто стремятся купить себе сотовый телефон, явно не соответствующий их доходам (зачастую такой мобильник стоит даже больше чем, скажем, хороший телевизор или ноутбук).

Лично я категорически против кредитов на покупку сотового телефона и других мелких, но дорогих гаджетов, потому что, как правило, процентные ставки по подобным кредитам просто разорительны.

Взять хотя бы предложение от банка Ренессанс-Кредит — у него кредит на покупку сотового телефона выделен среди всех остальных кредитов на электронику и процентная ставка по нему составляет аж целых 75% годовых (а полная стоимость кредита и вообще зашкаливает за 95%) — после выплаты такого кредита мобильник поистине “золотым” станет. Аналогичная ситуация с кредитом на сотовый телефон складывается и во многих других банках.

Не стоит брать кредит для знакомого

Родственники, друзья, знакомые являются неотъемлемой частью жизни каждого из нас, без них невозможно представить себе жизнь, с ними интересно поговорить, пообщаться.

Но поверьте, когда речь заходит о таких вещах как кредит, особенно когда у вашего знакомого начнутся трудности с выплатой кредита (взятого на него, но оформленного на вас), здесь часто самые хорошие знакомые и друзья превращаются в заклятых врагов.

Аналогичная ситуация может произойти и в случае, когда вы взяли кредит на родственника.

Кредит на отдых “не по карману”

К сожалению зависть к более успешным знакомым и стремление к шику для некоторых приводит к тому, что они начинают брать непомерно большие для себя кредиты на отдых.

Вместо того, чтобы отдохнуть “по средствам” где-нибудь в Турции или Египте, они берут огромный кредит на отдых и едут на какие-нибудь Мальдивы, Сейшелы, Багамы и т. д.

Как правило, потом разочарование от выплаты непомерно большого кредита длится намного больше чем радость от краткосрочного отдыха.

Также в эту категорию входит и ставшие популярными очень дорогие свадьбы, часто где-нибудь на экзотических островах. Да, многие думают, что свадьба бывает всего раз в жизни, поэтому стоит отпраздновать ее как можно лучше, и поэтому берут крайне большой для своих возможностей кредит на свадьбу.

Обычно это приводит к тому, что через несколько месяцев после свадьбы молодожены начинают испытывать острый недостаток денег на выплату свадебного кредита и это, сами понимаете, приводит к обострению отношений между ними и другим не очень приятным последствиям.

Да, свадьба — это, несомненно, очень радостный момент в жизни, но не стоит тратить на нее такие средства, расплачиваться за которые придется несколько лет.

Кредит на слишком дорогой автомобиль

В последнее время, когда уже по сравнению с временами СССР уже нет “железного” занавеса и купить хороший иностранный автомобиль уже не представляет проблемы, лишь бы, как говорится, были бы деньги, у многих возникает желание ездить на автомобиле, который явно не соответствует их уровню доходов (мы же не можем, как говорится, “ездить как лох на старенькой, но на практичной иномарке, нам подавай новенькое авто представительского класса”). Сейчас для них это стало возможным также благодаря и доступным кредитам. Поэтому некоторые и покупают в кредит автомобиль, явно “слишком дорогой” для них. Но помните, что автомобиль — вещь крайне непрактичная для покупки (конечно если дорогой автомобиль помогает вам зарабатывать хорошие деньги, то это другой вопрос), он быстро устаревает, его можно быстро испортить (есть конечно страховка, но вряд ли он после ремонта будет также хорош как новый).

Также часто (не всегда конечно, но тенденция к этому явная) чем дороже автомобиль, тем больше расходы на его содержание.

Поэтому мой вам совет — не покупайте слишком дорогой автомобиль в кредит, платежи по которому станут для вас обременительными.

Лучше купите авто подешевле, а через несколько лет продайте его и купите себе более дорогой, если уж вам так неймется ездить на хорошей машине. Лично я советую брать кредит на автомобиль, если вы сможете выплатить его за срок менее 3-х лет.

Кстати, в следующей статье я даю бесплатные консультации на тему того, что лучше выбрать — потребительский или автокредит на покупку автомобиля.

Источник: https://goodcredits.ru/publ/credits/raznoe/kogda_ne_stoit_brat_kredit/9-1-0-166

Когда следует оформить кредит?

3 ситуации, когда не нужно брать потребительский кредит

Кредитование часто рассматривается в качестве запасного варианта для финансирования, если потенциальный заемщик сталкивается со временными трудностями вследствие снижения платежеспособности. Эффективность заимствования во много зависит от умения распоряжаться полученными денежными средствами.

Грамотное управление задолженностью позволяет избавиться от возможных проблем, наладив процесс погашения кредита без риска непредвиденных расходов даже после возникновения форс-мажорных обстоятельств. Тем не менее заемщик должен отлично понимать цели кредитования, обращаясь в выбранное финансовое учреждение.

Существует несколько ситуаций, когда оформление конкретных видов займов оказывается единственно верным решением.

Чтобы справиться с разного рода временными финансовыми трудностями, граждане часто вынуждены обращаться за помощью к родственникам или друзьям, но в современных быстро меняющихся условиях экономики оформление кредитов порой становится куда более приемлемым и доступным способом заимствования средств.

Ситуация 1: Заемщик планирует приобрести конкретные ценные товары или оплатить дорогостоящие услуги

Чувство финансовой несостоятельности в вопросе оплаты конкретных покупок — основная причина получения займов.

Рекламные кампании многих финансовых учреждений фокусируются на оказании помощи гражданам, которые ощущают недостачу денежных средств для осуществления выплат на стадии приобретения товаров или услуг.

Большое количество потребителей готово идти на дополнительный риск, заключая сделки с кредиторами. Это означает, что заемщики, даже имея стабильный доход, не могут справиться с запланированными расходами.

В кредит можно купить:

  • Предметы домашнего обихода.
  • Рабочие инструменты.
  • Мебель для дома и офиса.
  • Бытовую технику.
  • Компьютерные устройства.
  • Мобильные телефоны.
  • Высокотехнологичные гаджеты.
  • Строительные материалы.
  • Лекарственные средства.
  • Ювелирные изделия.
  • Инвентарь и спортивную экипировку.
  • Товары первой необходимости.

Для оплаты покупок идеально подходят кредитные карты, быстрые и потребительские займы. Выбор той или иной программы кредитования зависит от стоимости товара и текущего уровня платёжеспособности заемщика. В случае незначительной доплаты за счет использования кредита следует воспользоваться картами.

Представляем Вашему вниманию 4 кредитные карты с выгодными условиями для совершения покупок:

Кредитный лимит
до 100 тыс.руб.

Беспроцентный период
50 дней

Стоимость в год
бесплатно

Мгновенный выпуск; обслуживание 0 руб.

Оформить

Кредитный лимит
до 350 тыс.руб.

Беспроцентный период
18 месяцев

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк до 6%; б/п доставка

Оформить

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Оформить

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
0-1600 руб.

Кэшбэк до 40% на покупки у партнеров

Оформить

Когда средства нужны срочно, рекомендуется обратиться в микрофинансовую организацию. Однако для крупных покупок, на погашение займов по которым требуется не менее 12 месяцев, придется оформлять потребительские кредиты или рассрочки. Товарные ссуды от торговых компаний являются одной из наиболее выгодных форм заимствования.

Целевые кредиты выдаются на покупку:

  1. Объектов недвижимого имущества.
  2. Транспортных средств любого типа.

Чтобы купить квартиру, дом или земельный участник в кредит, нужно воспользоваться ипотекой. Этот способ кредитования отличается приемлемыми ставками, но предполагает использование полученного имущества для обеспечения сделки в качестве залога.

Автомобильные кредиты часто оформляются после заключения банками партнерских соглашений с салонами и дилерами. Обращаясь за покупкой новой машины, клиент получает шанс на оформление довольно выгодной ссуды. Срок действия сделки часто достигает 10 лет. В качестве обеспечения используется транспортное средство. Однако целевое кредитование предполагает обязательное страхование.

Среди часто оплачиваемых с помощью займов услуг следует отметить:

  • Диагностику, лечение заболеваний, реабилитацию пациентов и прочие виды медицинского обслуживания.
  • Ремонт недвижимости, транспортных средств, портативной, бытовой или компьютерной техники.
  • Получение образования в высших учебных заведениях на дневной или заочной форме обучения.
  • Отдых, посещение санаториев, оформление путевок и оплата прочих форм туристических поездок.
  • Заказ билетов, аренда автомобилей, бронирование ресторанов и номеров в отелях с помощью кредиток.
  • Расчеты с коммунальными и иными службами за предоставление разного рода сервисного обслуживания.

Компании, предлагающие быстрое кредитование, обычно привлекаются заемщиками к сотрудничеству после возникновения форс-мажорных ситуаций. Для заключения сделок выполняются базовые условия, поэтому договоры подписываются оперативно на протяжении получаса с момента подачи заявки.

В отличие от банковского сектора, участники рынка микрокредитования не проверяют надежность и платежеспособность заемщиков. Таким образом, ощутимо повышаются процентные ставки за использование полученных взаймы денежных средств.

Причины возникновения временных финансовых трудностей:

  • Проблемы со здоровьем.
  • Потеря источника доходов.
  • Повышение текущих расходов.
  • Проблемы с кредитованием.
  • Рост показателя платежной нагрузки.
  • Образование проблемного долга.
  • Непредвиденные затраты.
  • Ошибки при погашении займов.

Незапланированное повышение расходов провоцирует снижение платежеспособности заемщика. Проблемы на стадии погашения задолженности часто приводят к штрафным санкциям и иным наказаниям за нарушение сделок. В итоге стремительно ухудшается состояние кредитной истории, а затем снижаются шансы на выгодное кредитование.

Обычные кредиты от МФО и банков не рекомендуется использовать для выполнения обязательств по разного рода проблемным задолженностям. Если заёмщик сталкивается со снижением доходов, следует подать заявку на получение дополнительных услуг. Речь идет об отсрочке платежей, рефинансировании или пролонгации сделок.

В целях погашения задолженностей используются следующие кредиты:

  1. Быстрые займы в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и просроченных выплат сроком до 30 дней. Обращаться в МФО рекомендуется только в экстренном порядке, когда потенциальная переплата за использование услуг этих компаний будет существенно ниже возможных штрафов по исходным ссудам.
  2. Специализированные кредитные карты с увеличенным льготным периодом и минимальными комиссиями. Грейс-период обычно ограничен 180 днями. Восстанавливающийся кредитный лимит можно использовать только для погашения проблемных займов, которые получены во время применения клиентом других карт.
  3. Рефинансирование — особая форма займов, суть которой заключается в оформлении соглашения с банком для получения определенной суммы денег на выполнение обязательств по использованным ранее ссудам. Как правило, услуга носит комплексный характер, включая пролонгацию и консолидацию задолженностей.

В теории для погашения исходных займов можно воспользоваться потребительским кредитованием, однако на практике этот способ заимствования подходит преимущественно для оплаты запланированных ранее покупок.

Долгосрочные ссуды используются исключительно для целевого финансирования, а максимальный срок во время рефинансирования не превышает по продолжительности классические потребительские займы на любые нужды.

Представляем Вашему вниманию 4 надежных банка с самыми выгодными условиями рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Оформить

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Оформить

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Оформить

Популярным способом заимствования является кредит на развитие бизнеса. Как правило, это направление финансирования интересует граждан, планирующих создание и расширение различных малых предприятий. Во избежание риска использования потребительских займов для связанных с бизнесом целей многие банки отказывают в выдаче этих ссуд индивидуальным предпринимателям и самостоятельно занятым лицам.

Условия оформления кредита ИП:

  • Формирование удачного бизнес-плана.
  • Подтверждение рентабельности предприятия.
  • Предоставление обширного пакета документов.
  • Отсутствие проблем с платежеспособностью.
  • Отличные перспективы в развитии бизнеса.
  • Соответствие клиента требованиям кредитора.

Заключение

Кредитование следует рассматривать исключительно в качестве одного из источников для дополнительного финансирования. Сотрудничество с банками и небанковскими организациями способно принести выгоду только тем гражданам, которые умеют грамотно распоряжаться полученными взаймы денежными средствами.

Снизить риск образования просроченных задолженностей и начисления штрафов позволяет тщательное планирование. Клиент, нацеленный на взаимовыгодное сотрудничество с кредитором, должен определить оптимальные условия заимствования и выбрать выгодные параметры займа. В противном случае от кредитования следует отказаться.

Чтобы избежать дополнительных платежей, рекомендует уделять внимание комиссиям и процентам. Запрос на получение кредита уместен, когда действительно требуется помощь извне. Зачастую чувство финансовой нестабильности иллюзорно, поэтому могут возникнуть серьезные трудности, если сделки оформляются без реальной надобности.

Вас также может заинтересовать:

Основные сведения о потребительском кредите

Кратко о потребительском кредите. Вы узнаете, каких он бывает видов, зачем нужно страхование при подписании договора, какие документы предоставляются клиентом для оформления займа.

Распространенные мифы о кредитах

Всё, что связано с деньгами, вызывает живейший интерес, поэтому сфера кредитования за время своего существования обросла множеством мифов. Мифы о кредитовании живут своей жизнью в интернете, подпитываясь постами и лайками многочисленной армии «знатоков-любителей».

Лучшие кредиты на образование

Получение высшего образования в современных реалиях требует больших затрат. Подобрать подходящие условия, и выбрать лучшую программу кредитования для студентов поможет эта статья. Можно ли получить субсидию на образование в кредит?

Источник: https://creditar.ru/credits/kogda-sleduet-oformit-kredit

Какую цель кредита лучше указывать в банке чтобы не получить отказ

3 ситуации, когда не нужно брать потребительский кредит

Если оформлять потребительский кредит в Сбербанке или другой кредитной организации, менеджер наверняка попросит указать в заявке цель предоставления средств. В таком случае лучше указать направление трат на реальные нужды, удовлетворение которых улучшает условия жизни. Например, в качестве цели можно указать ремонт, покупку автомобиля или недвижимости, мебели и т.п.

7 целей, которые лучше указать в заявке

Если оформляется нецелевой кредит в 2019 году, как и в предыдущие годы, банк фактически не может проверить направление будущих трат, поскольку они зависят только от желания заемщика.

К тому же ни один крупный (Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф) или средний банк не просят предоставлять отчетные документы, которые бы подтвердили факт “правильного” расходования средств (чеки, квитанции и другие документы).

Однако это не значит, что получить кредит можно, указав абсолютно любую цель или не прописав конкретного направления трат. Поэтому лучше не формулировать ее в общем виде, например: «на личные цели» или «на потребительские нужды», а заранее продумать, как именно заполнить анкету. Среди наиболее желаемых целей, к которым в банках относятся с пониманием, можно назвать следующие:

  1. На ремонт квартиры/загородного дома/дачи.
  2. На покупку мебели.
  3. Для приобретения бытовой техники (это могут быть как товарные кредиты, так и обычные займы в банке наличными).
  4. На покупку недвижимости (если не хватает немного средств, например, при переезде из 1-комнатной квартиры в 2-комнатную).
  5. На покупку авто (также если не хватает немного денег или в тех случаях, когда приобретается автомобиль б/у, на который автокредит не предоставляется).
  6. Для оплаты образования детей или собственного обучения – подобные траты банк рассматривает как инвестицию в человеческий капитал, благодаря которому заемщик в перспективе сможет получать больший доход.
  7. На приобретение туристической путевки. Эта цель неоднозначная: с одной стороны, она говорит о некоторой «продвинутости» заемщика, но с другой стороны свидетельствует о том, что сам он не в состоянии оплатить путевку даже раз в год. Однако банки нередко одобряют подобные займы исходя из кредитной истории и реальной платежеспособности клиента.

5 целей, о которых лучше не говорить

Получить займ без отказа нецелевого характера довольно просто, особенно если речь идет о небольшой сумме, а официальные доходы клиента позволяют рассчитывать на то, что он вовремя вернет весь кредит.

Однако в некоторых случаях заемщики указывают сомнительные цели, которые практически для всех банков являются нежелательными или даже подозрительными.

Поэтому полезно знать и о тех направлениях трат, которые лучше не прописывать, даже если это истинная цель:

  1. На приобретение предмета роскоши, ювелирных изделий, коллекционных предметов, дорогой одежды и т.п.
  2. Для вложений в сомнительные проекты – например, в рынок форекс, для игры на бинарных опционах и т.п.
  3. Для погашения долгов в других банках, по кредитным картам и т.п. В этом случае лучше воспользоваться специальными программами рефинансирования кредита, которые предлагаются практически во всех банках.
  4. На оплату расходов, связанных с лечением самого заемщика или его близких родственников. Дело в том, что проблемы со здоровьем чреваты тем, что человека могут быстро уволить с работы. А наличие родственника с ослабленным здоровьем в глазах банка практически приравнивается иждивенца, что также грозит большими тратами.
  5. Для открытия собственного дела, вложений в покупку первоначального капитала – например, торгового оборудования, аренду места, организационные расходы и т.п. В этом случае банк обязательно потребует предоставить бизнес-план и документы, подтверждающие нормальное финансовое положение заемщика.

5 способов повысить шансы на одобрение кредита

Перед обращением необходимо тщательно рассчитать общую сумму и величину ежемесячного платежа. Для этого можно использовать кредитный калькулятор на сайте банка или других подобных сайтов. Затем следует позаботиться о том, чтобы вероятность одобрения заявки на кредит была максимальной. Для этого существует несколько простых способов:

  1. В первую очередь посетить лучше тот банк, где ведется зарплатный счет или где ранее был взят кредит, средства по которому вернули точно в срок или даже досрочно.
  2. Можно обратиться в банки-партнеры магазинов, туристических компаний и других организаций, у которых планируется сделать покупку. Например, в любом крупном магазине можно найти стойки банков, готовых рассмотреть заявку на товарный кредит, поскольку цель получения средств уже известна и воспринимается как вполне разумная.
  3. Чем больше предоставлено документов, тем выше шансы на одобрение. Стандартные требования банков – справка 2-НДФЛ или по форме банка, копии трудовой книжки.
  4. Если кредитная история на момент обращения уже была испорчена, целесообразно уточнить актуальный рейтинг, сделав запрос в кредитное бюро (с недавнего времени можно делать по 2 бесплатных запроса ежегодно).
  5. Если при обращении несколько банков дали отказ, стоит сначала улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно за счет оформления небольшого кредита или карты «для вида», погасить которые можно довольно быстро.

Какую цель указать предпринимателям

Предприниматели обычно нуждаются в довольно больших суммах, которые трудно объяснить необходимостью приобретения мебели, техники и т.п. Поэтому в таких случаях следует указать истинную цель получения кредита для:

  • открытия фирмы;
  • ее расширения;
  • модернизации оборудования;
  • покупки новой техники, механизмов;
  • реализации социального проекта и т.п.

Решение банка о предоставлении кредита напрямую зависит от платежеспособности ИП или юридического лица. Поэтому необходимо предоставить как можно больше соответствующих документов – справку о доходах за последний год, копии договоров аренды, соглашений с подрядчиками, заказчиками и другими контрагентами, финансовая отчетность и т.п.

Таким образом, при оформлении кредита нужно внимательно отнестись ко всем вопросам анкеты, в том числе и о цели предоставления средств.

Идеальный и довольно распространенный вариант – когда указывается истинная цель, которая воспринимается банком как «разумная», т.е. «желательная».

В противном случае нужно просто умолчать о реальной потребности и прописать именно «идеальную» цель, которая якобы связана с повседневными нуждами.

Источник: https://credit-ratex.ru/credits/kakuyu-tsel-kredita-luchshe-ukazyvat-v-banke-chtoby-ne-poluchit-otkaz

Когда нельзя брать кредит

3 ситуации, когда не нужно брать потребительский кредит

Однажды ко мне за кредитом обратились отец, не молодой уже мужчина, и его сын, который едва окончил школу. Им нужен был кредит на обучение сына.

После общения с ними я был ошеломлён. Ситуация представлялась мне с одной стороны дикой, а с другой абсолютно безнадежной.

Молодой человек планировал поступить в ВУЗ. На бесплатное он не прошёл, а на платное — не было денег. Зарплата отца — 10 000 рублей. Мать — не работает, точнее подрабатывает, но как-то совсем грустно.

Вот они и подумали, что было бы неплохо взять кредит на учебу сыну. А когда он выучится, найдёт работу, то тогда выплатит этот кредит.

Естественно, ни какой банк не выдаст кредита в такой ситуации.

Этой семье я посоветовал решить проблему менее радикальным образом — молодому человеку найти работу и подумать о заочном обучении.

Но не уверен, что они меня услышали. Боюсь, всё дело кончилось микрофинансовыми организациями и кредитами по 300% годовых.

Если вы думаете, что таких случаев мало, то это не так. За кредитами регулярно обращаются люди, которые не понимают того, что кредит — это ответственность прежде всего перед собой и близкими людьми.

Когда не нужно брать кредит

  • Нет постоянного дохода. Если род вашей деятельности не позволяет прогнозировать доходы; если вы в одном месяце можете заработать одну сумму, а в другом почти ничего, то нужно очень осторожно подходить к кредитам. Кредит требует ежемесячных платежей, а если вы не сможете их обеспечить, то начнутся просрочки, штрафные проценты и итогом может быть визит приставов.
  • Если платеж по кредиту заставит вас голодать. Если вы зарабатываете столько, что всё уходит на еду, если сумма ежемесячного платежа по кредиту лишит вас возможности оплачивать коммуналку и т.п., то не нужно надеяться, что уладится само собой. Не уладится.
  • Когда кредит берётся на другой кредит. Если вы платите по кредиту и вам не хватает средства на очередной платёж, то не нужно на его погашение брать ещё один кредит. Через месяц вам нужно будет рассчитываться уже по двум кредитам! Ещё хуже ситуация, когда клиент допустил просрочку по кредиту и берёт кредита на погашение кредита целиков. Второй кредит в этом случае, скорее всего будет менее выгодным (наличие просрочки повышает риск, значит проценты по кредиту будут выше).
  • Когда выбрана кредитная линия по кредитной карте. Если у вас есть кредитная карта, а про льготный период вы давно забыли, а погасив проценты и часть кредита, снова выбираете лимит в ноль, то подумайте — если вы не можете погасить кредитку, то хватит ли у вас возможностей на погашение кредита?
  • Если это быстрый кредит «до зарплаты». Кредиты на несколько дней или недель обходятся, как правило, значительно дороже чем обычные кредиты или кредитные карты. Ставки по таким кредитам могут доходить до нескольких сотен годовых процентов.
  • Если вы берёте кредит, что бы купить лотерею, вложить их в паевые фонды или вложить в потребительский кооператив, чтобы заработать. В общем, если собрались сделать какие-то рискованные вложения, то делать это за счёт кредита — не самая лучшая затея. Особенно если именно прибылью от этих вложений вы планировали рассчитываться
  • Если вы берёте кредит на новый телефон, ноутбук, телевизор и т.п. Каждый у кого есть смартфон хочет его обновить. Но если для этого нужно брать кредит, то подумайте настолько ли вам нужен этот гаджет. Вся электроника дешевеет по мере выпуска новых моделей, а кредит наоборот увеличит его в стоимость. Может стоит подождать некоторое время и купить его по сниженной цене?
  • Если кредит нужен для покупки ювелирных изделий. Кольцо или какой-то кулон — это не предмет первой необходимости. А если вы решитесь их продать, то выяснится, что не получится продать их по той цене, что покупали. Если для покупки украшений вам нужен кредит, то лучше отложите эту покупку до лучших времён.
  • Если вас попросил друг или даже родственник. Как вам пришёл друг и просить взять кредит, потому что ему срочно нужны деньги. Он клянётся ежемесячно и в срок вносить платежи по кредиту, так что вы даже не вспомните о его существовании. Обычно это означает, что он уже посетил все банки и получил там отказы. Думаете в банках ошиблись? Научитесь отказывать в таких просьбах.

Главное, понимать как и за счёт чего вы будете гасить этот кредит

Список получился довольно длинным, но самый главный совет очень простой. Если вы решили взять кредит, то не думайте о том, что вы купите на эти деньги, а подумайте, как вы будете их возвращать.

Посчитайте сколько всего нужно будет выплатить за весь срок кредита. Рассчитайте сумму ежемесячного платежа и подумайте, как бы вы прожили этот месяц, если бы получив зарплату сразу отняли бы из неё такую сумму. А следующий месяц? Если кредит берётся на несколько лет, то что будет если через год вы потеряете работу?

Вы всё ещё хотите взять кредит?!

Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующей публикации.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59d688c89b403c4c5f22cf3a/5b01246c83090562e4b14edc

Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис

3 ситуации, когда не нужно брать потребительский кредит

Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии.

Так, по словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними.

«Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих», — говорит Голубева.

При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов.

«Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал», — напоминает финансовый консультант Саида Сулейманова.

Если у заёмщика ещё нет финансовой «подушки безопасности», то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. «Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации», — рассказывает Макаров.

Читайте по теме: Доллары, покупки и ипотека: что делать с деньгами в кризис

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих

Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.

ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.

«Если финансы позволяют, то все “дорогие” кредиты нужно закрыть досрочно», — говорит Екатерина Голубева.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием.

«Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки», — рассказывает Саида Сулейманова.

Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.

Рефинансировать ипотеку

Калькулятор Сравни.ру

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.

3. Не брать новых кредитов

Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.

Стоит ли оформлять страховку от потери работы

На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Екатерина Голубева и Саида Сулейманова считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью.

«Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат.

Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета», — рассуждает Сулейманова.

Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.

Риски, которые покрывает страховка. Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. «В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины», — рассказывает Екатерина Голубева.

Условия выплат и компенсаций. Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода.

Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими.

Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.

Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:

  • Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?
  • Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?
  • Как компания переживала предыдущие кризисы?
  • Насколько велика текучка?
  • Насколько ценным специалистом вы являетесь?
  • Как часто вы меняете работу?

Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. «Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна», — резюмирует Голубева.

Сергей Макаров не видит смысла в покупке страховки от потери работы. «Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3–13 сумм ежемесячных расходов», — советует он.

Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов

Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.

Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. «Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках», — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.

Ипотечные каникулы

Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских «ипотечников» с июля 2019 года.

Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:

  • размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
  • условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
  • ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Реструктуризация

Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:

  • у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
  • вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
  • вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.

«Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком», — рассказывает Сергей Макаров.

Читайте по теме: Сложно ли объявить себя банкротом?

Анна Левочкина, иллюстрация — Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2020/3/16/chto-delat-s-kreditami-esli-v-strane-nastupit-krizis/

12 причин, почему не стоит брать кредиты

3 ситуации, когда не нужно брать потребительский кредит

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Рекомендуем

Как заключить договор с клиентом из другого города?

Дедка – за репку, бабка – за дедку, внучка – за бабку, Жучка – за внучку, кошка – за Жучку, мышка – за кошку – так все и спрятались от …

Договор ГПХ: что это такое, как оформляется, риски и налоги

Все чаще работодатели предлагают оформление по договору ГПХ. Многие люди думают, что это вид трудового соглашения, но на самом деле нет. Мы …

Источник: https://www.kadrof.ru/articles/21081

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.